面向未來(lái)，區(qū)塊鏈，與互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)一起，將成為保險(xiǎn)創(chuàng)新的基本和根本動(dòng)力，同時(shí)，區(qū)塊鏈以其獨(dú)特和難以替代的優(yōu)勢(shì)，將成為解決保險(xiǎn)商業(yè)模式創(chuàng)新“最后一公里”的利器。為此，保險(xiǎn)行業(yè)需要高度重視并加大投入，將區(qū)塊鏈作為保險(xiǎn)創(chuàng)新的新視角，積極開(kāi)展基于業(yè)務(wù)場(chǎng)景和商業(yè)模式的思考、探索與實(shí)踐。

推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的深化轉(zhuǎn)型

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加關(guān)注用戶體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)平等、透明、直接、便捷、低成本和高效率的交流和交易，這是社會(huì)文明與進(jìn)步，以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。但在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，不應(yīng)只是保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)也不應(yīng)僅僅是作為一種渠道定位，而應(yīng)當(dāng)著眼于利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的本質(zhì)創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新過(guò)程中，遇到的最大瓶頸在于互聯(lián)網(wǎng)的信用基礎(chǔ)和安全機(jī)制尚不健全和完善，同時(shí)，還面臨隱私保護(hù)等難題。就目前的技術(shù)而言，保險(xiǎn)業(yè)尚未構(gòu)建起基于線上的安全信任機(jī)制，也難以營(yíng)造符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)信用和安全環(huán)境。

區(qū)塊鏈技術(shù)利用全新加密認(rèn)證技術(shù)和全網(wǎng)共識(shí)機(jī)制，維護(hù)一個(gè)完整的、分布式的、不可篡改的連續(xù)賬本數(shù)據(jù)庫(kù)，參與者通過(guò)統(tǒng)一、可靠的賬本系統(tǒng)和“時(shí)間戳機(jī)制”，就能夠確保資金和信息安全。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)具有開(kāi)源、透明的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)架構(gòu)靈活，開(kāi)放性鼓勵(lì)創(chuàng)新和協(xié)作，確保金融信息和價(jià)值在安全可靠的前提下實(shí)現(xiàn)高效、低成本流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)信息與價(jià)值的有效共享，有助于推動(dòng)基于互聯(lián)網(wǎng)的安全高效的保險(xiǎn)解決方案成為現(xiàn)實(shí)，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)建基于客觀算法的信用機(jī)制和安全體系，構(gòu)建透明、信任、安全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展生態(tài)圈。

由此可見(jiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的有效運(yùn)用，將有助于打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的信用和安全的藩籬，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的深度融合，探索更加科學(xué)合理和安全高效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的真正落地，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更大范圍、更深層次惠及消費(fèi)者和社會(huì)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)創(chuàng)新。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新的本質(zhì)突破

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)展?jié)M足深層次市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新，一直是制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素。區(qū)塊鏈技術(shù)則為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，尤其是本質(zhì)創(chuàng)新，提供了一個(gè)有效和可行的解決方案。

區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)了基于全網(wǎng)共識(shí)機(jī)制的跨區(qū)域的信息和價(jià)值交流，模糊了區(qū)域的地理界限，強(qiáng)化了不同個(gè)體和不同區(qū)域之間的交互關(guān)系，特別是打破了信息不對(duì)稱對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的阻礙。同時(shí)，區(qū)塊鏈的“時(shí)間戳”機(jī)制完整記錄了交易和流轉(zhuǎn)過(guò)程，且記錄不可偽造和篡改，較好地解決了“逆選擇”和“倒簽單”風(fēng)險(xiǎn)，還能夠以此擴(kuò)大覆蓋范圍，相對(duì)縮短了時(shí)間周期，使得原來(lái)的保險(xiǎn)期限再分段成為可能，并據(jù)此開(kāi)發(fā)出更具時(shí)間彈性的多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如按需的車(chē)輛保險(xiǎn)、根據(jù)特殊事件或特殊時(shí)段投保的人身保險(xiǎn)等。區(qū)塊鏈的跨時(shí)空特性，可以更加真實(shí)地反映承保風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司可以根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H和時(shí)點(diǎn)特征，靈活調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品承保范圍并定價(jià)，制定針對(duì)性的承保政策，有效拓展產(chǎn)品覆蓋范圍，滿足個(gè)性化、定制化、差異化和碎片化的產(chǎn)品需求，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的自我進(jìn)化。

另外，區(qū)塊鏈技術(shù)的安全、信任、自動(dòng)化、可追溯性等特點(diǎn)，也為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在承保管理、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶服務(wù)、信息安全、保險(xiǎn)反欺詐，乃至商業(yè)模式等方面的創(chuàng)新提供了一個(gè)不同的視角和全新的實(shí)現(xiàn)路徑。從根本上看，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)創(chuàng)新的最大價(jià)值在于通過(guò)構(gòu)建“價(jià)值網(wǎng)”，將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)資金池“虛化”，繼而顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）的基礎(chǔ)邏輯和底層結(jié)構(gòu)，催生“脫胎換骨”的商業(yè)模式。

孕育并催生全新的保險(xiǎn)商業(yè)模式

區(qū)塊鏈，尤其是智能合約，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)合同在分布式系統(tǒng)下的自動(dòng)和自主執(zhí)行（自執(zhí)行），極大地提高了保險(xiǎn)交易雙方的交互性。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，極大地豐富了數(shù)據(jù)維度和數(shù)量，有效淡化了數(shù)據(jù)質(zhì)量本身，從而實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的“自驗(yàn)證”功能。這種“自驗(yàn)證（大數(shù)據(jù)） + 自執(zhí)行（智能合約）”的組合形式，使得“自金融”模式成為可能，進(jìn)而為人們提供了一個(gè)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)融資“自解決”方案，其核心是構(gòu)建一個(gè)“自定價(jià)”系統(tǒng)。這種商業(yè)模式將不再依賴于保險(xiǎn)中間商或中介，市場(chǎng)參與者可依賴于區(qū)塊鏈技術(shù)，有組織地自行創(chuàng)建“虛擬風(fēng)險(xiǎn)池”體系，更加直接、主動(dòng)地自行管理風(fēng)險(xiǎn)，形成分布式“微保險(xiǎn)”或“微互助”平臺(tái)，并可根據(jù)智能合約的實(shí)際執(zhí)行情況不斷實(shí)現(xiàn)自動(dòng)重置和修正，保證模型真實(shí)客觀地反映實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平，合理調(diào)整賠付資金池，確保風(fēng)險(xiǎn)暴露的有效和動(dòng)態(tài)覆蓋。基于區(qū)塊鏈的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”互助保險(xiǎn)平臺(tái)，類似于一個(gè)個(gè)“去中心化自治組織”，能夠在沒(méi)有外部干預(yù)的情況下，安全可靠地在預(yù)先設(shè)定的業(yè)務(wù)規(guī)則下，以類似于公司的模式下自動(dòng)運(yùn)行。

區(qū)塊鏈應(yīng)用下的互助保險(xiǎn)新模式，將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的角色由傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)直接吸收者和處理者，轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)和“虛擬資金池”的管理者。去中心化保險(xiǎn)互助組織的不斷發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入相互保險(xiǎn)2.0時(shí)代。同時(shí)，最終可能發(fā)展成為一個(gè)去中心化的“自治型保險(xiǎn)社會(huì)”，其關(guān)鍵是構(gòu)建一個(gè)具有剛性約束的“后信任”體系。市場(chǎng)參與各方在業(yè)務(wù)規(guī)則下各盡其責(zé)，保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)將可能實(shí)現(xiàn)完全自治，打造一個(gè)透明、可靠、滿意、信任、忠誠(chéng)的保險(xiǎn)社會(huì)。

助力保險(xiǎn)監(jiān)管模式的新探索

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論表明：有效市場(chǎng)應(yīng)能夠同時(shí)實(shí)現(xiàn)“市場(chǎng)自由”與“監(jiān)管有效”。然而，在傳統(tǒng)模式下，往往難以實(shí)現(xiàn)兩者的兼顧、平衡和融合，特別是金融危機(jī)之后，在“審慎監(jiān)管”原則的指導(dǎo)下，合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)控要求的不斷提高，大大增加了公司，乃至全社會(huì)的成本。但效率降低的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)改善的水平卻不盡人意，有效監(jiān)管的形勢(shì)依然嚴(yán)峻。更需要關(guān)注的是在“審慎監(jiān)管”的大背景下，金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單地將風(fēng)險(xiǎn)控制以及相關(guān)成本轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)和社會(huì)，導(dǎo)致了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中面臨融資“難”和“貴”的雙重壓力，金融供給不足已實(shí)質(zhì)性地影響了社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其根本和長(zhǎng)期影響不容忽視。

實(shí)踐證明：風(fēng)險(xiǎn)與金融保險(xiǎn)是“同生共長(zhǎng)”的，保險(xiǎn)的職能就是管理風(fēng)險(xiǎn)，而制度、技術(shù)和文化是金融風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)鍵，但從總體趨勢(shì)看，監(jiān)管將實(shí)現(xiàn)從“更制度”向“更技術(shù)”轉(zhuǎn)變，而區(qū)塊鏈為“更技術(shù)”的監(jiān)管提供了可能。利用區(qū)塊鏈多方驗(yàn)證的交互式共識(shí)信任機(jī)制，可探索建立保險(xiǎn)業(yè)的自我監(jiān)管平臺(tái)，其核心理念是，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，讓每個(gè)客戶端或節(jié)點(diǎn)均能參與審批每一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易，搭建實(shí)時(shí)的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”管理和監(jiān)控系統(tǒng)，同時(shí)系統(tǒng)內(nèi)置檢查、平衡和預(yù)警機(jī)制，確保系統(tǒng)中的任何終端均無(wú)法欺瞞系統(tǒng)。

通過(guò)“全網(wǎng)動(dòng)態(tài)和實(shí)時(shí)監(jiān)督”，利用區(qū)塊鏈的無(wú)法篡改、可追溯特性，可確保保險(xiǎn)行為的真實(shí)性與合法性，強(qiáng)化信息對(duì)稱與交易安全，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的高度自律與自治，在確保市場(chǎng)效率的基礎(chǔ)上，有效降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管有效性。在以區(qū)塊鏈為代表的技術(shù)推動(dòng)下，保險(xiǎn)監(jiān)管將實(shí)現(xiàn)三大轉(zhuǎn)變，即從制度監(jiān)管到技術(shù)監(jiān)管，從政府監(jiān)管到行業(yè)自律，從公司自我約束到社會(huì)外部監(jiān)督。如，利用區(qū)塊鏈的“嚙合記錄”特點(diǎn)，強(qiáng)化身份信息識(shí)別，提高數(shù)據(jù)信息儲(chǔ)存的安全性與穩(wěn)定性，有效降低保險(xiǎn)欺詐；利用區(qū)塊鏈的可編程與可追溯特點(diǎn)，可以構(gòu)建“前后一體化”管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)交易資金的有效執(zhí)行、跟蹤和監(jiān)控，確保資金流向合理與合規(guī)，杜絕資金的違規(guī)操作與運(yùn)用等。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)去向管控、政策性補(bǔ)貼資金去向管控、保險(xiǎn)資金投資運(yùn)用去向管控等方面，未來(lái)應(yīng)用前景廣闊。